Страховщики РК готовы к online-страхованию, а законодательство - нет
В современном мире большинство компании стараются перевести свой бизнес в интернет. Так банки стали активно развивать онлайн-банкинг, все популярнее становится дистанционное образование.
Однако страховой рынок Казахстана не готов внедрить online-продукты из-за законодательных нормативов и ряда других причин. Тогда как мировой опыт показывает эффективность online-страхования.
Во многих казахстанских страховых компаниях не первый год работают интернет-магазины для реализации страховых продуктов. Однако online-страхование в Казахстане подразумевает под собой только заказ страхового полиса на сайте страховой компании, в том числе выбор программы страхования, расчет стоимости, оплату, а также доставку полиса, если данная услуга оказывается страховщиком.
К сожалению, как подчеркнул председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин, сегодня нельзя получить полис от страховщика на электронную почту (как, например, авиабилет), так как в соответствии с законодательством договор страхования заключается в письменной форме, т.е. требуется подпись и печать страховщика и страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Что касается законодательных изменений, то Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года предусмотрено внедрение электронных продаж страховых полисов по обязательным классам. «Но для этого нужны законодательные изменения в части разрешения на использование упрощенного порядка присоединения к условиям страхования (публичная оферта) или электронно-цифровой подписи в страховании в качестве средства для идентификации и подтверждения юридической значимости документов», — отмечает эксперт.
О необходимости законодательного изменения для развития online-страхования сообщил Kursiv.kz и исполнительный директор АО «Страховая компания «Евразия» Шакир Иминов: «Необходимо принять принципиальное решение о возможности оформления и использования страховых полисов, выданных в электронном виде государственными органами — Нацбанком и отраслевыми министерствами. К примеру, Министерству внутренних дел — в части обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, определиться с порядком оформления электронных страховых полисов и, самое главное, подтверждением личности страхователя. Принять соответствующие изменения в законодательство — таковые потребуются на уровне, как законов, так и подзаконных актов. Причем именно последняя стадия будет наиболее затратной по времени. Поэтому чем раньше страховщики с регулятором начнут эту работу, тем быстрее страхователи смогут получить полис, не вставая с кресла. Рынок морально готов к развитию интернет-страхования в полном смысле этого слова, и определенная потребность в этой услуге, конечно же, есть».
Старший аналитик Standard & Poor's Екатерина Толстова поделилась мнением по этому поводу с Kursiv.kz. «Отсутствие нормативно-правовой базы ограничивает развитие данного канала продаж в Казахстане. На данный момент online-страхование представляет собой возможность клиента оставить заявку на получение полиса на сайте страховой компании в режиме online, однако доставка полиса в бумажном виде остается. Данный продукт достаточно сложно назвать online-страхованием в классическом виде. Но потенциал для развития рынка online-страхования существует. Его развитие во многом будет зависеть от внесения изменений в законодательство (отмена требования по наличию бумажного полиса, снятие вопросов, связанных с использованием электронной цифровой подписи), а также от создания соответствующей инфраструктуры в страховых компаниях», — сказала она.
Меры по развитию
Г-н Иминов предложил меры по развитию online-страхования в Казахстане по двум направлениям. «Первое — оформление страхового полиса. Решение лежит на поверхности — в Казахстане успешно функционирует проект электронного правительства, в основе которого лежит ЭЦП (Электронная цифровая подпись). Благодаря распространению этой технологии, возможность покупки полиса без контакта с представителями страховой компании станет реальностью. Именно использование ЭЦП стимулировало резкий рост рынка online-страхования в США. Уже сейчас через egov.kz можно оплатить коммунальные услуги. Почему специализированные страховщики не лоббируют включение оформления страхового полиса в перечень услуг egov.kz — для нас загадка. Второе — оплата страхового полиса — реализуема уже сейчас. По сути это стандартный электронный платеж, доступный как страхователям, так и страховщикам. Проблема в возможности выписки и использования страхового полиса в электронном виде, которая вполне решаема использованием электронной цифровой подписи. Перспективы этого рынка довольно велики, особенно учитывая планы государства по охвату населения доступом к „сети“ и развитие мобильного Интернета. Риски, связанные с продажей страховых продуктов через интернет, в принципе не отличаются от других видов электронной коммерции. Верификацию подлинности электронного страхового полиса работники дорожной полиции могут осуществлять через единую базу данных того же электронного правительства или базу данных ЕСБД», — заявил он.
В результате внедрения электронного страхования, страховщики смогут экономить на страховых агентах, считает Шакир Иминов, сегодня их вознаграждение составляет от 10 до 15% страховых премий по обязательным видам страхования. Также увеличится число конкурирующих на этом рынке компаний, что станет хорошим стимулом для повышения качества предлагаемых услуг. «Будущее за ApplePay, PayPal, WebMoney и страхование рано или поздно тоже станет электронным», — заключил он.
Продукты online-страхования
«Услуги online-страхования больше направлены на физических лиц, поскольку договор с корпоративными клиентами требует более длительного согласования, связанного с условиями договора и тарифообразованием. Тем не менее, и физлица смогут приобрести онлайн не все страховые продукты, — отметил Олег Ханин. — Так, например, при страховании имущества есть важный момент, связанный с оценкой стоимости объекта страхования, который невозможно осуществить онлайн. По опыту нашей компании через интернет клиенты, в основном, покупают такие страховые продукты, как: обязательное страхование ГПО автовладельцев, АвтоКАСКО и страхование выезжающих за рубеж».
Если продукты рассматривать с точки зрения обязательных и добровольных видов страхования, то, по мнению Шакира Иминова, в первом случае все относительно стандартизировано и определенно соответствующим законом. Однако если говорить о добровольном страховании, то страховщикам необходимо более детально разбираться в объекте страхования. Подбор условий страхования и само по себе согласие на принятие риска носит индивидуальный характер применительно к каждому объекту. В противном случае открывается поле для мошенничества.
Online-страхование в мире
В соседней России около 50% населения пользуются интернетом, свидетельствую данные статистических опросов, что говорит о широких возможностях развития online-страхования в России, особенно в крупных городах. Однако проникновение интернет-продаж страховых продуктов в России пока еще несущественно. По данным Центрального Банка РФ online-продажи составили 0,2% от общего объема страховой премии по результатам 2013 года.
В начале июня текущего года были приняты поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые определяют принцип электронного страхования в России. В соответствие с документом online-страхование применяется к стандартизированным продуктам, которые не требуют дополнительного осмотра до заключения договора страхования. «Поэтому из списка исключены виды имущественного страхования, требующие дополнительного осмотра, а также страхование жизни с инвестиционной составляющей. В соответствие с поправками при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме равнозначна документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное», — сказала она.
Большинство крупных страховых компаний предлагают коробочные страховые продукты через интернет, в первую очередь это страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). Полис ВЗР можно оплатить и получить online. Online-продажи полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), скорее всего, будут в полной мере реализованы в 2015 году. На данный момент клиент может оплатить полис по ОСАГО или КАСКО через интернет, однако потом его нужно забрать либо в офисе компании, либо заказать доставку курьером. Страховые компании также предлагают заказать через интернет стандартные продукты по имущественному страхованию, которые не требуют дополнительного осмотра перед заключением договора, то есть это типовая квартира или дом.
В Европе online-страхование занимает около 14% от общего объема страховой премии. Однако основным продуктом online-страхования является автострахование в силу того, что этот продукт достаточно стандартизирован. Рынок автострахования в Великобритании является наиболее показательным примером, так как примерно 20% премии приходится на online продажи (по данным на конец 2012 года). Также наибольшее распространение в Великобритании получили магазины-агрегаторы (24% от страховой премии в 2012 г.) в интернете. Они и положили начало развитию online-страхования в Великобритании в начале 2000-х годов. Их суть в том, что они дают возможность клиенту сравнить предлагаемую стоимость страхового полиса у разных страховых компаний. После этого покупатель, не выходя из дома, может выбирать наиболее подходящий страховой полистой страховой компании, которая в большей степени отвечает его требованиям.
Источник: КУРСИВ.kz